주택담보대출(LTV,DTI,DSR) 완벽 파헤치기

뉴스 또는 신문기사중 부동산 정책에 관련된 기사를 볼 때 ,

은행에서 주택담보대출을 알아보기 위해 방문했을때

자주 보고 듣는 용어 LTV, DTI, DSR 에 대해서

들어보신적 있으신가요?

부동산이나 금융권에 관심이 있으시다면 알고있을테지만

정확한 뜻을 모르시는분들도 많을겁니다.

하지만 인터넷에 찾아봐도 어렵게 설명되어있어

무슨소리인지 잘 모르겠고 헷갈려하는분들이 많기때문에

오늘은 주택담보대출(LTV, DTI, DSR)이란 무엇인지 쉽게 설명해드리겠습니다.

​우리는 부동산거래를 할때에 엄청난 부자가 아닌 이상은 금융기관에서 대출을받아 거래를 진행합니다

하지만 금융기관에서는 내가 필요한 자금 전부를 빌려주는걸까요?

대출은 크게 두 종류로 나뉘게 되는데요

담보대출과 신용대출로 나뉘고 있습니다

담보대출은 내가 거래하고자 하는 집을 담보로 하여 대출받는 방법

또는 내가 이미 소유하고 있는 집을 담보로 하여 대출받는법이 있습니다

신용대출은 말 그대로 현재 나의 신용도를 보고 대출을 받는 방법입니다

신용대출은 한도금액이 많지도 않을뿐더러 금리도 담보대출보다 높은데요

담보대출은 집이라는 담보가 있기때문에 빚을 갚지 못하더라도 집을 팔면 되니까

은행입장에서는 안정적인 거래를 할 수 있고,

그로인해 이자도 싸게받는것 입니다

이제 대출에 대한 개념을 알아보았으니 은행에서 개인마다 돈을 갚을수 있는 능력을

평가하여 대출금액을 산정하게 되는데 이러한 기준을 정할때 필요한 기준

LTV, DTI, DSR에 대해 각각 알아보도록 하겠습니다

LTV ( Loan To Value ration ) / 주택담보인정비율 = 집값에 따라 대출가능한 비율

내가 소유한 주택가격이 얼마인지? 내가 앞으로 구입할 주택가격이 얼마인지?에 따라 주택가격의 LTV비율(%)만큼 대출받는 방법입니다 계산법 : LTV X 주택가격

ex) LTV 60% , 1억 아파트 소유 -> 1억원 X 60% = 6천만원

하지만 내가 1억짜리아파트를 소유하고 있다고해서

담보가치로 1억원을 다 인정해주는 것이 아니라 부동산 시세 또는 감정을 의뢰하여

가치를 평가하게되는데 아파트의 경우 국민은행에서 고시하는 KB시세를 기준으로하고,

경매의 경우 감정가 등 공신력 있는 평가자료가 담보가치를 결정합니다

즉, 내가 1억의 집을 소유하고 있어도 대출당시에 8천만원으로 가치를 평가한다면

그 금액의 40%가 대출금으로 나오는겁니다

​

DTI ( Debt To Income) / 총부채상환비율 = 소득에 따라 대출가능한 비율

내가 1년에 6천만원을 버는데 6천만원 전부를 빚갚는데 사용하는것은 힘들기때문에 연간 갚아야 금액이 내 총 수입의 일정금액을 넘지 않도록 책정하여 대출받는 방법입니다

계산법 : 주택담보대출 (원금+이자)상환액 + 기타대출(이자)상환액 / 연간 총 소득

ex) 연봉5천만원 , DTI 40% -> 5천만원 x 40% = 2천만원

즉, 내가 1년간 갚아야 할 상환원리금(원금+이자)이 2천만원을 넘지 않도록 한도 내에서 대출받는것이죠 통상적으로 부동산담보대출을 받는경우 1년내로 대출을 다 갚을수 있는 사람은 거의 없습니다

보통 20년~30년 장기상환으로 하여 빌리게되는데요

DTI는 %가 높을수록, 상환기간이 길수록 대출금액이 많아집니다

또한 소득에 따라 대출받는 방법이기 때문에

실제 계산한 금액보다 보수적으로 대출받는것이 좋습니다

​

DSR​ ( Debt Service Ration) / 총부채원금상환비율 = 부채(신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부금 등 포함)에 따라 대출가능한 비율

내가 대출을 받으려고할때, 나의 소득과 관련하여 부채비율이 몇%인지에 따라 대출받는 방법니다

계산법 : 주택담보대출 (원금+이자)상환액 + 기타대출(원금+이자)​상환액 / 연간 총 소득

​

DTI와 비슷하지만 조금더 조건이 까다로운것이 DSR인데요 DTI는 계산할때, 기타대출에 이자만 포함시키지만 DSR은 원금까지 같이 상환하는 방식입니다 2021년 07월 부터 강화된 규제로 대출이 필요한 분들이라면 사전에 알아보시고 진행하시는게 좋습니다.

​

오늘은 이렇게 주택담보대출(LTV, DTI, DSR)이란 무엇인지 알아보았는데요.

대출 계획을 세울 때에는 나의 상환능력에따라 무리하지 않고 대출받는것이 가장 바람직한 방법입니다.

월급쟁이 부자들 디렉터 올림

 

보다 더 빠른 정보 제공을 위해 카카오톡 단톡방도 운영중입니다.

 

과천청사힐스, 도봉롯데캐슬 골든파크, 신길ak푸르지오 등등

제 톡방에 계신분들은 빠르게 정보 받아보셨습니다. 그중 당첨 되신분들도 계시죠

이번엔 저평가 지방권을 찾아 투자처를 찾아볼 생각입니다.

관심 있으신 분들은 들어오시기 바랍니다.

 

함께 부동산을 공부하는 단톡방 문은 매달초에 열립니다.
2022년 1월 정원 1500명 마감 예정입니다.

https://open.kakao.com/o/gfC7p0vd

 

월급쟁이 부자들 세상